Az elmúlt időszak slágere a jen alapú jelzáloghitel megjelenése volt a lakáspiacon. A legnagyobb forgalmazótól, az OTP Banktól kérdezzük e hitel felvételének előnyeit és kockázatait. Válaszol Illés Zoltán, a Lakossági Igazgatóság ügyvezető igazgatója.

Milyen előnyökkel jár az OTP-ben a jen alapú jelzáloghitel felvétele a lakásvásárlók számára más hitelkonstrukciókkal szemben?

Előnyként a japán jen (JPY) alapú finanszírozásnak köszönhető szenzációsan kedvező induló törlesztő részlet, illetve a kamatok mellett a Világhitel nyújtotta rugalmasságot érdemes kiemelni. Egy japán jen alapú 5 millió Ft nagyságú, 20 éves futamidejű, Világ Lakáshitel Termékcsomagban igényelt lakáskölcsön induló havi törlesztő részlete 18 715 Ft (THM: 4,26%), mely mintegy 15%-kal alacsonyabb az OTP svájci frank (CHF) alapú ugyanezen termékéhez képest.

A Világhitel egyébként lakáscélra és szabad felhasználásra egyaránt igényelhető. Rugalmasság alatt pedig azt kell érteni, hogy a termék lehetőséget nyújt ügyfeleinknek arra, hogy válasszanak a forint, euró, svájci frank, japán jen alapú változat között, melyek a futamidő alatt módosíthatóak, így ezzel a törlesztő részlet kedvezően befolyásolható.

Az OTP Bank Világhitellel rendelkező ügyfeleinek havonta SMS üzenetet küld a legkedvezőbb törlesztő részletet eredményező devizanemről a Világhitel kínálta lehetőségeken belül, és ezzel összefüggésben a hitel devizaneme havonta egyszer, díjtalanul, szerződésmódosítás nélkül megváltoztatható.

Nagyobb-e a japán jen alapú jelzáloghitel felvételének kockázata a többi deviza konstrukcióhoz képest?

Árfolyamkockázat tekintetében a múltbeli adatok alapján a JPY finanszírozás tűnik kockázatosabbnak, amit azonban ellensúlyozhat JPY hitelek egyéb devizanemű hitelekkel szembeni kamatelőnye. Mivel a japán gazdaság az európai gazdaságoktól eltérő pályán mozoghat, így a japán jen árfolyamának alakulása eltérhet az európai gazdaságokétól.

A japán jen forinttal szembeni árfolyamgörbéje azonban azt mutatja, hogy habár korábban voltak számottevő japán jen – forint árfolyam ingadozások, az elmúlt 4 évben a JPY és a CHF árfolyam jellemzően együtt mozgott, azaz utóbbi négy évben a svájci frankban és a japán jenben való eladósodás árfolyamkockázata nem különbözött számottevően. Az árfolyammozgások múltbeli tapasztalata azonban semmiképpen sem jelenti azt, hogy a jövőben is hasonló tendenciák lesznek megfigyelhetőek. A fokozott kockázatokat az ügyfeleknek mindenképpen mérlegelniük szükséges a hitelfelvétel előtt, amihez ügyintézőink minden támogatást megadnak.

Milyen szabályokkal mérsékeli a bank az ügyfelek számára a nagyobb kockázatot?

A devizában nyilvántartott hitelekre vonatkozó kockázatfeltáró nyilatkozatot – a PSZÁF elvárásainak is megfelelő módon – kiegészítettük a japán jenre, illetve annak árfolyamvolatilitására vonatkozó pontokkal. Az ügyfél tájékoztatás és tanácsadás mellett azonban egyéb tényezőkkel is igyekszünk mérsékelni az ügyfelek, illetve a bank kockázatait:

· Azért, hogy szélsőséges esetben se kerülhessenek bajba ügyfeleink, a Világhitelnél minden hónapban egyszer szabadon megváltoztatható a hitel devizaneme, az árfolyam ingadozás és a kamatváltozás elkerülése céljából pedig ügyfeleink hiteleiket forintban fix összegű törlesztéssel is igényelhetik. A törlesztőrészlet forintban történő fixálása egy évre szól, de utána ez újra igényelhető.

· Világhitel esetében a maximálisan adható hitelösszeg az ingatlan értékéhez viszonyítva alacsonyabb, mint a nem Világhitel konstrukciók esetében.

· Japán jen alapú hitelek esetén egy, a ténylegesnél magasabb havi törlesztő részlet fizetését vesszük alapul, amikor azt vizsgáljuk, hogy az ügyfél jövedelme elegendő-e a törlesztőrészlet fizetése szempontjából, ezzel biztosítva, hogy a japán jen drágulása esetén is beleférjen a törlesztő részlet a családi költségvetésbe.

Mindenképpen szükséges azonban, hogy az ügyfél is tisztában legyen a kockázatokkal, és mérlegelje azok esetleges bekövetkezésének hatását a hitelfelvételi döntés előtt.

Ajánlott link:
OTP Világ Lakáshitel Termékcsomag